今天上午，國新辦舉行新聞發布會，介紹第七次全國人口普查主要數據結果并答記者問。國家統計局局長寧吉喆在會上通報，全國人口共141178萬人，60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。人口老齡化程度進一步加深，未來一段時期將持續面臨人口長期均衡發展的壓力。

相信家里有老人考慮買保險的朋友們都知道，老人買保險，可選產品少，保費貴，很多情況下還對老人的健康情況設限很多。那么，我國數量如此龐大的老齡人口又如何抵御大病風險呢？

4月27日，上海城市定制型商業補充醫療保險“滬惠寶”上線，115元的超低定價，230萬的醫療保障，上線24小時參保人數就超150萬。隨著“滬惠寶”的推出，這款由政府指導、超低門檻的現象級“網紅”惠民保險再次引發全民熱議。圍繞惠民保險的各種疑問也隨之而來，“惠民保險與百萬醫療的區別、有了醫保為什么還要買惠民保險、這究竟是個什么保險、全國各地的惠民保險有啥區別……”等等。為此，關愛通研究院對全國各省市的惠民保險進行了一次全面的分析盤點，從其前生今世、政策背景、各地區別和適用人群等4個方面綜合解析惠民保險。

一、回溯：惠民保險前生今世

惠民保險，多是由地方政府指導、保險公司承保的“一城一策”定制型商業補充醫療保險。所謂“政府指導、保險公司承保”多由政府參與聯合保險公司共同推出，這一特點一方面突出了其“普惠”特質，另一方面也為其公信力做了強有力的背書；而“一城一策”定制型商業補充醫療保險，則說明了其因城施策定制化特點，不同城市的保費、保額和具體投保細則各不相同，本市的惠民保險一般也僅限本地職工、居民、醫保參保人等購買，甚至還有不少城市尚未推出本地惠民保險。

惠民保險，發端于團險，最早誕生于深圳，2015年便率先推出了如今全國惠民保險的雛形深圳市“重特大疾病補充醫療保險”。2018年底，"南京市惠民健康保"橫空出世，珠海、廣州等地也隨之跟進，算是早期惠民保險的代表。但直到2020年，全國多地陸續推出自己城市的惠民保險后，這一“政府指導、保費便宜、門檻低、保額高”的商業補充醫療保險才為全國人民所熟知。

二、背景：惠民保險政策意見

惠民保險最大的特點“普惠”性質和政府指導，源于近年來國家持續發布的各項深化醫療保障制度的相關政策和推進意見。

2016年10月，中共中央、國務院印發《“健康中國2030”規劃綱要》，明確提出要“充分調動社會組織、企業等的積極性，形成多元籌資格局，鼓勵金融等機構創新產品和服務”。

2020年3月，中共中央、國務院發布了《關于深化醫療保障制度改革的意見》（中發〔2020〕5號）。明確要求“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。

惠民保險充分貼合國家“健康險+醫療保障制度改革+健康中國戰略”的大趨勢，一定程度上也解決了許多家庭擔心大病致貧的顧慮。

三、特點：惠民保險各地區別

2020年共有23省82個地區179個地市111款產品上線，全國范圍內累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。具體而言，惠民保險可以分為全國版（360城惠保、全民普惠保、趣易保百萬醫療、58惠民保、全民保·普惠醫療險）、全省版（惠及14省）、地市版（本市定制，版本若干），不同版本的保費、保額和具體限制不盡相同。總體來說，全國各版本惠民保險保額在100-300萬之間；保費最低可至19元，最高不超過365元，多在百元上下；免賠額多為2萬元；報銷比例多在70-80%上下。具體來說，全國各省市不同版本惠民保險收費及賠付標準和近期參保人數詳見下表：

數據來源：今日保

數據來源：上海保險雜志1月刊

四、目標：惠民保險適合人群

雖然，惠民保險有著諸多優勢和特點，但仍有很多人分不清惠民保險與百萬醫療、城鎮基本醫保之間的區別和關系。惠民保險具有政策性保險性質，作為基本醫保的補充，購買條件之一即已參與當地醫保。而商業百萬醫療保險則不僅完全覆蓋了惠民保險的保障范圍，還保障了許多惠民保險不涉及的范圍保障更充足（保障不限醫保目錄），在續保、報銷比例和免賠額等方面有著惠民保險無可比擬的優勢。惠民保險更多的作用在于補充現有醫保缺口，一定程度保障大病風險，相當于加強版的醫保。

但是，惠民保險具有價格低廉、不限年齡/職業、無需體檢（健康告知）、可帶病參保（部分）等優勢，是市場上極具性價比的保險產品，沒有之一。

惠民保險適用的人群：

1. 無法通過商業保險健康告知的人群（自身帶病的亞健康人群）

2. 無法購買商業保險的高齡老人

3. 低收入或貧困家庭（無法支付商業保險每年相對較高的保費，以及低成本構筑健康保障，一定程度防止大病致貧和因病返貧的風險）

五、“滬惠寶”熱度小測試調研結果報告

本次小調研共收集有效問卷93份，收數周期：4.29-5.6，詳細分析如下：

“滬惠保”推廣得比較成功，約84%左右人群表示通過各種渠道關注到“滬惠保”，同時也反映出大家對“滬惠保”有較高的需求。

大家對“滬惠保”的認可度挺高，約86%的被訪者已購買或想要購買“滬惠保”。本次調研收數截止于5月6日，此時已經有43.59%的被訪者已經購買了，相信后面購買比例會繼續提升。

當代打工人現狀，保險首先買自己！有71.51%的受訪者給自己買了一份。其次，也有超半成的受訪者表示為父母購買。

政府在大家心中還是比較有地位的，“政府補貼項目，不怕不賠”成為了大家購買“滬惠保”TOP1的原因。其次，“能用醫保卡支付”緊隨其后，看來醫保卡支付方式也深入人心。

“父母年紀大其他保險不能買”也成為了大家購買“滬惠保”的第三名原因，不限年齡、職業和健康狀況這是“滬惠保”很大的一個賣點。

政府補貼、用醫保卡支付、不限年齡、職業和健康狀況，也看出了政府推廣“滬惠保”的決心，為了全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系而做出的努力。